这个夏（xià）天，陪（péi）伴我们看世界杯的，除了啤（pí）酒和（hé）炸鸡，还有网贷（dài）行（háng）业（yè）的天雷阵。现在世界（jiè）杯结束了，雷（léi）声却没（méi）有停（tíng）的意思，7月1日（rì）到7月16日，短短16天的时间，全国就有131家平（píng）台爆雷，其中不乏百亿级平台（tái）。有（yǒu）米（mǐ）粉通过小米买了28家P2P，结果18家"扑街"，信任瞬（shùn）间崩（bēng）塌。

网贷行业危机爆发，催收从业者（zhě）似乎业务又要忙起来了。不过（guò），上（shàng）海新利和金逸商务（wù）咨（zī）询有（yǒu）限公司创始人，上（shàng）海交通（tōng）大学EMBA，高级信控专家楼克（kè）佳，却并不打算接（jiē）和P2P雷暴有关的（de）催（cuī）收业务。楼克佳在贷前风（fēng）险控制及（jí）贷款（kuǎn）催（cuī）收方（fāng）面有着17年操作经验，在他（tā）看来，爆雷的平台大部分已经是癌症晚期（qī）了，再好的（de）医生也治不好了。

而楼克（kè）佳（jiā）这17年（nián）里做的事，一方面是通过深入的调查，帮客户避（bì）开快鹿，唐小僧（sēng）这类的（de）骗（piàn）子（zǐ）企业，另一方面则是在企业的（de）"癌症" 还没到晚期（qī）时（shí），最大（dà）程度地（dì）帮客户挽（wǎn）回损失。他曾（céng）经在一家P2P公司出事前两个月，帮（bāng）客户要回了（le）260万中（zhōng）的160万，而那家公司的老板，当时正背着四五千万的法院诉讼。

一、信贷拓荒者

2001年，楼克（kè）佳进入一（yī）家投资公司，当时（shí）有自有资（zī）金（jīn）和银（yín）行的贷款，然后用于对外放贷，挣取利息（xī）。

在（zài）公司的这五六年里，楼克（kè）佳把放款、评估和借贷，研究的明明白白，然（rán）后在2007年，他出（chū）来创办了上海新利和金逸（yì）商务咨询有限公（gōng）司，做一些信（xìn）贷（dài）前期的信用风险控制，逾期后的债务处（chù）置、催收工作。彼时，正是中（zhōng）国（guó）信贷（dài）行（háng）业变革的（de）前夜。

2008年，国家开放发放小贷牌照，2009年，互联（lián）网金融（róng）开始出现。在那（nà）个（gè）"蛮荒时代"，楼（lóu）克佳（jiā）经常告诫客户的就（jiù）是：快刀（dāo）斩乱麻（má）。放贷后期（qī），如果意识到债（zhài）务人还款出（chū）现问题，能挽回多少就（jiù）挽回多少，就像医生看病一（yī）样，对（duì）癌症（zhèng）晚期患者，能让他（tā）多活三个月就多活（huó）三个月（yuè）。

可惜（xī），那时很多人（rén）还有点"懵懂"，没（méi）能理解这句简单的话的深刻含（hán）义。

2011年底，浙江舟山地区的（de）民（mín）间高利贷（dài）开始爆发，那时候借（jiè） 100万元，一个月的利（lì）息就高达 8—10 万元，后来那里整体都（dōu）"瘫痪"了。

当时楼克佳一（yī）个客户（hù）在那里放款，其中自己的钱（qián）两千多（duō）万元，亲戚朋（péng）友的钱有五（wǔ）千多万（wàn）元，总共是 7000 多万元（yuán），全（quán）部借给了（le）别人。其中，债务人A欠了他2300万。

楼克佳（jiā）查（chá）完相关（guān）资（zī）料后告诉他（tā），现在A手里还有（yǒu）一辆奔（bēn）驰 600 的车，可以卖（mài）100多（duō）万，你不（bú）要管是一个（gè）零头还是什么，也不（bú）要顾及（jí）面子（zǐ），能拿到多（duō）少是多少。你（nǐ）不要听他（tā）的（de）好（hǎo）话（huà），说什么这条船给你（nǐ）了，你还可以拿个1000 万元。它（tā）有（yǒu）部分要还（hái）银行的贷（dài）款，还有租赁（lìn）公司的欠款，一般情（qíng）况下这种大额款项（xiàng）都有贷款抵押的（de），你还是现实一点。

但是客（kè）户碍于面子，决定再等两个月，看能不能（néng）拿一条船（chuán），结果最后彻底鸡（jī）飞蛋打。

二、洞若观火、未（wèi）雨绸（chóu）缪

到（dào）了（le）2013年，互联网金融（róng）行业开（kāi）始爆发，因为（wéi）楼克佳此时（shí）已（yǐ）经在（zài）行业里积累了差不多十年的经验，有着大量的案（àn）例，所以（yǐ）经常给小贷公司、银行、担保（bǎo）公司（sī）做一些培训（xùn），包括（kuò）如何风控，如何催收等等。从13年开始到现在，五（wǔ）年的（de）时间，大概已经有几万个学员，一百多场培训（xùn）。

三、催（cuī）收的艺术

其次要了解债务人的"还款意愿"他想不想还款。

说（shuō）起（qǐ）后期的（de）催（cuī）收工作（zuò），可能很多（duō）人想到（dào）的是山东辱（rǔ）母案，都是暴力催收，但在楼克佳看来，放（fàng）贷是门（mén）技（jì）术，催收是门艺术，暴力手段是最low、最不可取的（de）做（zuò）法，楼（lóu）克（kè）佳（jiā）做的事情，往往是先做大量的（de）调查工作，找（zhǎo）准债务人的弱点（diǎn），在和（hé）债（zhài）务（wù）人见面（miàn）时，三言两（liǎng）语（yǔ）之间，就让其（qí）乖（guāi）乖就范（fàn）。

2016年的时候（hòu），有个债务人甲在浙江宁波地区（qū）对外欠了很多信贷公司的钱（qián），法院诉讼（sòng）大概有四五千万元。他把名下一个工（gōng）厂（chǎng）转（zhuǎn）给了他（tā）的一（yī）个亲戚乙。因为（wéi）他欠（qiàn）款，名下不能有资产，于是他转给他亲戚做法人。

楼（lóu）克佳就联想（xiǎng）到，"他把这（zhè）个厂转给他亲戚，是（shì）不是他名下还有什么资（zī）产也可能会（huì）转给他的（de）亲戚？"

一查发现，果然，甲亲（qīn）戚的身份（fèn）信息，在上（shàng）海（hǎi）也注册了一家P2P公司，位置（zhì）在嘉（jiā）定区。门店有6个，每个门店有两个人，还有一个总部。

当时接待楼克佳的是一个（gè）老太（tài）太，她说："我就住在公司（sī）楼上，我在这个公司也存了60万元。老板说了（le），拿了我们这（zhè）个钱去投资宁波一个4S店。如果你存（cún）100万元以上（shàng），我们（men）老板（债务人甲）可以出来跟你（nǐ）们见面。"

于（yú）是（shì）楼克佳就制定了（le）一套方（fāng）案，把甲所（suǒ）有宁波地区法院（yuàn）欠款记录、法院判决书（shū）打印出来，然（rán）后（hòu）做成一（yī）沓粘（zhān）贴纸带着，然后分三（sān）步走：

第（dì）一步，见（jiàn）面时说（shuō）："我是代表某某（mǒu）公司，跟你要（yào）钱（qián）的，你欠（qiàn）我们260万元（yuán），你必须要还钱。"

第（dì）二（èr）步，如果不还（hái）钱（qián），我们就把打印出来的一（yī）沓法院判（pàn）决书贴（tiē）到你6个门店上（shàng）。我贴上去的（de）话，你（nǐ）看看谁（shuí）还会来存钱？老（lǎo）百姓肯定不会来存钱（qián），不仅不会（huì）存（cún），老百姓还会到（dào）你这里拿钱（qián），马（mǎ）上赎（shú）回之前在你这里存（cún）的钱（qián）。

第三（sān）步，我（wǒ）把相关情况告诉你的（de）员工，员工肯定也要离职，把（bǎ）钱取出（chū）来，这样的话（huà），更不（bú）利（lì）。

这样一说，他压力很大，就说钱会（huì）还（hái）的。因（yīn）为如果真（zhēn）的这样（yàng）一搞的话，公司两（liǎng）三天就没了，损失的可能就是几千万了（le）。

最后的结果是打个折扣，还160万。甲当天给了50万，后面（miàn）的陆陆续（xù）续还清。之后没过两个月（yuè），快鹿事件爆发，上海开始严查P2P公司（sī），甲的公司也（yě）就真的倒闭了，如果慢了一步，这个钱就打水漂了。

四、60%靠（kào）风控，40%靠（kào）催（cuī）收（shōu）

催收一（yī）方面是要获取债务人真（zhēn）实（shí）的信（xìn）息（xī）之后，有针对性地施压，另（lìng）一方面，也就是楼克佳常说的，逾（yú）期（qī）后要及时催，因为（wéi）逾期（qī）后你（nǐ）三个月催、和六个月催和一（yī）年（nián）以上（shàng）催（cuī），效（xiào）果完全是截然相反的。债（zhài）务人很可能（néng）是在多个地方借（jiè）钱，这时谁要的紧，他就会还谁。就像你这个人已经生病，癌症早期还能看的好，癌症（zhèng）中期还有一（yī）半机（jī）会，癌症（zhèng）晚期再好的医生（shēng）也救不（bú）了。

在楼克佳看来，当P2P真正爆雷的时候，基本（běn）就已（yǐ）经（jīng）没治了。他认为，大部分P2P的老板都不是（shì）想（xiǎng）搞P2P，而是诈骗，而诈骗犯（fàn）的钱是很难要的，一是没有还款能（néng）力（lì），二没还款意愿。像是唐小僧，本来就是搞诈骗（piàn），挣得好的（de）话，就不（bú）搞诈（zhà）骗了，挣不到就诈骗几个亿然后跑（pǎo）路。快（kuài）鹿这种，卷（juàn）了150亿跑路，至（zhì）今（jīn）回到老百姓手里的不足7亿。

从业17年，楼（lóu）克佳眼见P2P平台起高楼，也眼见高楼倒塌。现在P2P正在进入（rù）一个规范化的新时期，阵痛总是难免的，但是（shì）把骗子洗出（chū）去，才能留下"良币"。现在货币政策在适当宽（kuān）松（sōng），企业的资金压力减轻（qīng）点，P2P行业多少也（yě）能得到些滋润。而对于一（yī）家规范化（huà）的平台（tái）来说，想要长久生存，出色的风（fēng）控和催（cuī）收，缺一不可。

另外，这几年放贷机构（gòu）市场急速扩张，大量的不良债务也如影相随， 楼克佳（jiā）创办的上（shàng）海（hǎi）金（jīn）逸商务咨询有限公（gōng）司已（yǐ）为众多信贷机构、银行（háng）、小（xiǎo）贷、担（dān）保协（xié）会提供过风控+催收的培训，也提供后续的催收服（fú）务。

对于（yú）如何把握恰当的催收（shōu）时点、调查欠款客户名下（xià）资产、判断客户（hù）还款意（yì）愿、合法（fǎ）合规催收、小额贷款（kuǎn）公司风险（xiǎn）控制、民（mín）间借贷纠纷处理及债务催收方面，楼克佳和他（tā）的上海金（jīn）逸商务（wù）咨询（xún）有限公司已经驾轻就熟。

楼（lóu）克佳从这些年里的经验总结道，放贷公司的坏账出（chū）现，60%在于前期风控没有做好，40%在于后期没（méi）有催收好。前期做好风（fēng）控，后期做好监控和（hé）催收，两头把关，才能控制好风险。